Ultima zi pentru amânarea ratelor. Avertisment CSALB: Băncile ar trebui să fie pregătite pentru multe situații în care consumatorii nu vor putea să-și respecte obligațiile de plată

Amânarea plății ratelor la creditele bancare pentru cel mult nouă luni, posibilitate extinsă de Guvern și care expiră luni, 15 martie, a fost o măsură ineficientă pentru mulți consumatori afectați de pandemia de COVID-19, care nu au reușit să depășească problemele financiare, iar bancherii sunt avertizați să se aștepte la multe situații în care clienții nu vor putea să ramburseze ratele și vor apela la măsuri de restructurare a creditului, transmit reprezentanții Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor din domeniul Bancar (CSALB).

Mulți români nu au depășit dificultățile financiare care i-au determinat să își amâne plata ratelor la credite, astfel că reprezentanții Centrului de Soluționare Alternativă a Litigiilor din domeniul bancar (CSALB) se așteaptă ca băncile să primească multe solicitări din partea clențior pentru restructurarea creditelor.

Românii care au avut parte de scăderi salariale în ultimele trei luni sau au ajuns în șomaj tehnic și firmele cu încasări mai mici cu 25% % pe ultimele trei luni faţă de aceeaşi perioadă anului trecut au putut apela, până luni, 15 martie, inclusiv, la posibilitatea de a-și amâna ratele la creditele bancare cu maximum nouă luni, conform deciziei Guvernului de extindere a acestei posibilități, introduse anul trecut, pentru creditele acordate până la data de 30 martie 2020 inclusiv. În acest interval sunt luate în calcul și suspendările de care au beneficiat pe parcursul anului trecut în baza moratoriilor legislative și non legislative. Dincolo de calculul dobânzii la dobândă, clientul care își amână plata ratelor va trebui să achite o sumă mai mare băncii la terminarea perioadei de suspendare.

După ce Guvernul a aprobat normele metodologice pentru noua amânare a plății ratelor la credite, și după 1 ianuarie 2021, Asociația Română a Băncilor (ARB) recomandase clienților să analizeze proactiv cu atenție, atât capacitatea actuală de rambursare, cât și după expirarea perioadei de suspendare și, în funcție de rezultatul analizei, să decidă oportunitatea depunerii solicitării și perioada aleasă pentru suspendarea temporară a obligațiilor la plata creditelor. Și ARB avertizase că expunerea clientului se majorează odată cu creșterea perioadei de suspendare astfel încât, în baza analizei riguroase, abordarea trebuie să fie una echilibrată în linie cu nevoile reale actuale ale clientului și cu capacitatea de onorare a plăților post-suspendare.

Unii consumatori au solicitat amânarea ratelor peste termenul maxim de nouă luni

„Dacă ar fi să anticipăm ce urmează după perioada în care consumatorii au avut posibilitatea de a solicita amânarea ratelor, putem spune că băncile ar trebui să fie pregătite pentru multe situații în care consumatorii nu vor putea să-și respecte obligațiile de plată conform noilor grafice de rambursare, chiar dacă au beneficiat de amânarea plății acestor rate”, a transmist Alexandru Păunescu, președintele Colegiului de Coordonare al CSALB, luni, printr-un comunicat de presă.

Pe lângă clienții care au ales CSALB pentru a negocia condiții mai avantajoase de rambursare, au fost și consumatori care nu se încadrau în condițiile cerute de lege, respectiv fie aveau restanțe, fie atinseseră deja pragul celor nouă luni. CSALB a primit până acum aproximativ 250 de cereri în care consumatorii au solicitat, printre altele, și amânarea plății ratelor ca urmare a dificultăților financiare generate de pandemie, dar și găsirea unor soluții în plus pentru depășirea dificultăților financiare, nu doar o simplă amânare la plată

„Între cererile transmise CSALB sunt cazuri în care consumatorii solicită băncilor amânarea ratelor peste termenul maxim de nouă luni, motivând că situația lor financiară nu s-a îmbunătățit. Alții cer întreruperea procesului de amânare a plății ratelor după ce au estimat o înrăutățire a situației lor viitoare, generată de costurile amânări”, a explicat Alexandru Păunescu.

Camelia Popa, conciliator în cadrul CSALB, consideră că după această perioadă de amânare, se impun măsuri de restructurare a creditelor, cel puțin în cazul consumatorilor care nu au depășit în cele nouă luni problemele financiare. „Sunt mulți care se află încă în șomaj și cred că în perioada următoare, timp de aproximativ un an, va fi un aflux de consumatori care vor cere o restructurare a creditelor cu scopul de a diminua rata lunară. Comercianții ar trebui să se pregătească pentru solicitări de acest fel la care pot răspunde prin eliminarea unor comisioane sau reducerea marjei de dobândă. Chiar dacă se va ajunge la situația în care consumatorul să plătească mai multă dobândă la finalul creditului, mulți vor opta pentru asta în schimbul diminuării ratei lunare”, a explicat conciliatorul CSALB.

Pe de altă parte, au fost și situații în care consumatorii s-au adresat CSALB după ce au conștientizat că amânarea ratelor, deși tentantă intițial, vine cu alte costuri și au revenit asupra deciziei. „ Cred că a fost o oarecare precipitare a oamenilor, mai ales că procedura legislativă nu a luat în calcul și opțiunea consumatorilor de a renunța la decizia inițială. Băncile au intrat oarecum într-o inerție a avizării acestor cereri, consumatorii au sperat că rezolvă problema repede, dar efectele s-au agravat în unele cazuri”, a detaliat Septimiu Stoica, conciliator în cadrul CSALB.

Alexandru Păunescu recomandă consumatorilor să se informeze temeinic înainte de a lua orice decizie care implică finanțele personale. Și asta în contextul în care CSALB primește în continuare din partea consumatorilor cereri pentru scoaterea din Biroul de Credit – 534 de cereri în 2020 și 112 în 2021, semn că mulți consumatori vor să solicite noi împrumuturi și nu se consideră afectați de pandemie.

Consumator afectat de pandemie. „Mă interesează mai puțin cât plătesc la final”

Unul dintre clienții CSALB este Vasile Tarnovietchi, din Satu Mare, care beneficiase în 2020 de o amânare de nouă luni, dar nu scăpase de probeleme financiare pentru că a intrat în șomaj. Consiliatorul CSALB a reușit să convingă banca să îi acorde prelungirea duratei de derulare a creditului cu 10 luni și o perioadă de grație de șase luni, timp în care va plăti doar 280 de lei rata. „În plus, dobânda mi s-a redus cu 1,5 puncte procentuale, ceea ce face ca după perioada de grație rata mea să scadă de la 750 de lei la 610 lei până la încheierea creditului”, spune consumatorul.

Un alt client, Nicu Marin, din Brașov, care are venituri exclusiv din turism ajunsese în situația să nu își mai poată plăti ratele din cauza efectelor pandemiei asupra domeniului. „Am obținut o restructurare a creditului și chiar dacă perioada de returnare a împrumutului a crescut, pe mine mă ajută foarte mult faptul că rata a scăzut de la 1.200 de lei până la 660 de lei. Mă interesează mai puțin cât plătesc la final și mai mult să îmi rezolv problema de moment și să pot suporta rata. Mai târziu o să-mi revin, poate fac o plată anticipată”, spune Nicu Marin

Daniel Bălan, Brăila, a obținut o amânare de 12 luni a ratelor, iar banca a acceptat ca după această perioadă să mențină și rata pe care o avem anterior amânării. El ceruse și și o diminuare a dobânzii cu 1-2 puncte procentuale, dar nu au fost de acord. „Din fericire, în cele 12 luni plătesc doar dobânda, iar rata este de doar 320 de lei, după care revin la vechea rată de 1.000 de lei pe lună. Chiar dacă s-a prelungit durata de rambursare, nu îmi va crește rata. Am văzut că mulți oameni se plâng că vor plăti mai mult după amânare, însă eu, din fericire, am reușit să-mi mențin vechea rată”, spune clientul, care se declară mulțumit.

În alte situații. Clientul C.M., București, s-a răzgândit după două luni în care a beneficiat de amânarea plății ratelor, iar conciliatorii CSALB obțin anunlarea procedurii, iar ratele au rămas la fel cum erau înainte de decizie.

Un alt client, D.M., Brasov, trimis în șomaj tehnic, avea întârzieri de 200 de zile la o rată de 1.240 de lei lunar pentru un credit de nevoi personale și risca să fie executat silit de către bancă. După ce s-a adresat CSALB, a semnat cu banca un angajament de plata pe 6 luni prin care se obligă să plătească minimum 700 de lei/lună. La finalul celor 6 luni își va putea restructura creditul dacă va aduce un coplătitor eligibil.

În cazul clientului V.G., din București, în 2020 veniturile familiei au scăzut cu aproximativ 5.000 de lei, după ce firma la care munceau ambii soți și-a suspendat activitatea. Au solicitat băncii amânarea cu nouă luni, dar cererea a fost respinsă din cauza restanțelo. După negocierile din cadrul CSALB comerciantul a redus marja dobânzii cu două puncte procentuale pentru ambele contracte de credit de nevoi personale și a prelungit perioada de creditare cu 24 de luni. Restructurarea va cuprinde și restanțele acumulate pentru ambele contracte.

Câte credite sunt restante în România

Conform datelor oficiale, soldul total al creditelor pentru care au fost aprobate solicitări de amânare la plată până la finalul lunii septembrie 2020, în contextul epidemiei COVID-19, se ridica la 42,9 miliarde de lei și au fost acordate unui număr de aproximativ 558.000 de debitori, cuantumul acestor credite reprezentând 14,7% din totalul creditelor acordate de către sectorul bancar, conform notei de fundamentare a documentul guvernamental. Din totalul de 42,9 miliarde de lei reprezentând creditele amânate prin moratoriul legislativ și cele non-legislative, 32,4 miliarde de lei reprezintă sumele amânate prin moratoriul legilativ și 10,5 miliarde de lei prin moratoriile non-legislative.

Stocul creditelor gospodăriilor populației era, în ianuarie 2021, de 119,171 miliarde de lei, la care se adaugă creditele acordate în valută, în valoare de 31,152 miliarde de lei (echivalent). Potrivit datelor publicate de Banca Națională a României, în ianuarie 2021 valoarea totală a creditelor restante în lei ale populaţiei şi firmelor era de 4,516 miliarde de lei, în creştere faţă de suma raportată în decembrie 2020 (4,421 miliarde de lei), în timp ce restanţele la creditele în valută au coborât în ianuarie 2021 față de decembrie, respectiv au fost de 1,564 de miliarde de lei (echivalent) în ianuarie, de la 1,613 miliarde de lei (echivalent), în decembrie 2020.

CSALB este o entitate înființată ca urmare a unei Directive europene și intermediază gratuit și în mai puțin de trei luni negocierea dintre consumatori și bănci sau IFN-uri pentru contractele aflate în derulare. Consumatorii din orice județ al țării pot trimite cereri către Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) completând un formular online direct pe site-ul www.csalb.ro. Dacă banca acceptă intrarea în procedură de conciliere/negociere este desemnat un conciliator. CSALB colaborează cu 19 conciliatori, dintre cei mai buni specialiști în Drept, cu expertiză în domeniul financiar-bancar. Totul se rezolvă amiabil, iar înțelegerea părților are puterea unei hotărâri în instanță.